K vysokému zadlužení vede řada cest. Od výpadku příjmů až po nečekané životní události. Cest z dluhů naopak není mnoho. Někdy pomůže refinancování, jindy je třeba přistoupit k oddlužení formou insolvence. Jaké jsou varovné signály, že dluhová situace je neúnosná, kdy pomůže insolvence a kdy konsolidace půjček?

Refinancování nebo insolvence

Finanční problémy mohou potkat kohokoliv. Někdy plynou ze ztráty zaměstnání nebo nečekaných výdajů, jindy je za nimi nevydařený podnikatelský plán, rozvod nebo dlouhodobá nemoc. K závažným potížím může dojít i z prostého přecenění vlastních finančních možností, když se situace dlouhodobě neřeší.

Častým scénářem je sjednání další půjčky v době, kdy nezbývají peníze na splácení s vizí, že se problematická situace vyřeší v době zlepšení příjmů. Bohužel se velmi brzy začnou splátky hromadit a měsíční náklady jsou nad možnosti dlužníka. Začíná koloběh dalších půjček na pokrytí starších. V takovém případě už je situace velmi závažná a vyžaduje komplexní řešení. Někdy je možné vyřídit refinancování, jindy je třeba vydat se cestou insolvence.

Nová smlouva o úvěru

Sjednání další půjčky má význam pouze v případě, kdy dlužník ví, že zhoršená finanční situace je pouze dočasným a ojedinělým jevem. Pokud jsou půjčkou pokryty jen aktuální mimořádné výdaje bez dopadu na celkovou schopnost splácet, nedochází k roztočení dluhové spirály. Může to být například v době, kdy osoba přišla o zaměstnání, ale už má novou pracovní nabídku. Nebo v případě podnikatele, který dokončil velkou zakázku, ale zatím čeká na proplacení. V takových případech může další půjčka situaci pomoci.

Refinancování stávajících dluhů

Konsolidační půjčky nebo refinancování dluhů je možné tehdy, kdy se podaří sjednat dostatečně vysoký úvěr na to, aby se okamžitě splatily zůstatky původních půjček. Druhou podmínkou je sjednání dlouhé lhůty splatnosti u nového úvěru tak, aby pokleslo měsíční zatížení. Někdy je podmínkou zastavení nemovitosti.

Nová půjčka musí být nastavena podle reálných možností splácení. Jakmile se odečtou od příjmů životní náklady, musí zůstat dostatečný objem peněz na splátky a alespoň malá část na tvorbu potřebné rezervy. Mzda ani majetek nesmí být zatížen exekucemi. Někdy musí být splněna i podmínka absence negativních záznamů v registrech dlužníků (dle poskytovatele) nebo se nesmí jednat o dlužníka po ukončené exekuci. Půjčka po ukončené insolvenci lze rovněž sjednat jen u některých poskytovatelů.

Kdy je nutné řešit dluhy insolvencí

Jakmile se půjčky stávají nástrojem dalšího zadlužování je nutné cyklus přerušit. Další úvěr by vedl jen ke zhoršení situace. Když není dlužník schopen pokrýt ani minimální splátky a nemá šanci na získání většího úvěru s dlouhou lhůtou splatnosti je cestou z dluhů osobní bankrot.

Varovnými signály jsou:

• Sjednávání dluhů ve chvíli, kdy chybí peníze na splátky.
• Nedostatek finančních prostředků na hrazení běžných potřeb.
• Zesplatnění půjček.
• Výzvy k úhradě dlužných částek.
• Zahájení exekučního řízení a s tím spojená blokace účtu.

Osobní bankrot vyřeší nadměrné zadlužení

Osobní bankrot je cestou, jak se zbavit dluhů, které dlužník není schopen splácet. Osobní bankrot je možný v případě, kdy má osoba více než dva věřitele a závazky jsou po splatnosti déle než 30 dní, ty nemůže objektivně hradit. Po podání návrhu na oddlužení je možné projít oddlužením bez zpeněžení majetku a nastaveného splácení po dobu tří let. Podmínky pro oddlužení jsou poměrně přísné, ale po ukončení procesu jsou dluhy doplaceny a osoba získává zpět finanční svobodu.

Nečekejte s rozhodnutím

Velkou chybou je domnívat se, že se situace zlepší a že se podaří závazky splatit v budoucnu. Pasivní vyčkávání způsobí ještě větší škody a situace bude závažnější už jen z důvodu vysokých nákladů na exekuce, právní zastoupení, úroky z prodlení a sankce. Stává se, že každý měsíc naskakují k původnímu dluhu desítky tisíc korun navíc. Refinancování nebo insolvence okamžitě zastaví nárůst dalších nákladů a nabízejí šanci na nový začátek. S podáním návrhu na insolvenci pomáhají neziskové organizace nebo advokáti. Refinancování je možné žádat u bankovních nebo nebankovních institucí. OSVČ mohou při refinancování využít půjčky pro podnikatele.

Účinné východisko z dluhů

Insolvence vyžaduje zvládnout období, kdy jsou osobě ponechány jen minimální příjmy. Zbytek výdělku je zasílán věřitelům. Po řádném splnění povinností je možné osvobodit dlužníka od zůstatku dluhů i když nebyl splacen v plné výši. Následně je možné začít budovat finančně zdravý život, podnikat a později třeba i žádat o hypoteční úvěr.

O refinancování žádejte v době, kdy máte stabilní příjem, relativně nízké zadlužení a zvládnete hradit nižší splátky. Jestliže jsou příjmy nízké a dluhy neúměrně vysoké je třeba vydat se cestou insolvence.